蚂蚁金服井贤栋：相互宝做得好，保险行业会更好

在刚刚刊发的蚂蚁《中国企业家》封面文章中，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋谈到了大公司创新、金服井贤竞争和开放等话题。栋相

井贤栋表示，互宝好保要突破创新天花板，险行创新一定不是更好自上而下的，而是蚂蚁自下而上，让所有人参与。金服井贤甚至自下而上也不够，栋相应该是互宝好保所有的生态合作伙伴共创，余额宝是险行天弘基金和支付宝共同创新的结果。

同时，更好创新要有土壤。蚂蚁公司要能容忍失败，金服井贤创新的栋相失败由公司来承担。创新还需要能力，只有把公司基础的中台能力建设好，创新才会更灵活，代价才会更小。最后，创新的寿命期其实很短，就像货架上的商品一样，只有12个月到18个月，因为模仿者会很快出现。

面向未来，井贤栋认为蚂蚁金服最重要的变化有三点：全球化、主动开放和科技。他表示，被动开放做出来的东西永远是扭曲的，只有主动开放，才能做更多的事情。所以开放必须是“技术+产品+场景”的全面开放。
井贤栋说，在激活行业后，蚂蚁金服不会一家独大来做，而是会在不断完善风控的基础上，尽快跟生态伙伴合作，一起来服务更多用户。

他以最近备受关注的相互宝互助计划举例说，“互相宝做得好，保险行业会更好，保险公司会更好。”


他还回应了支付宝会不会社交焦虑，“有人说竞争让我们焦虑变形，但竞争为什么要焦虑？那应该是乐趣！相比之下，创新会让我焦虑。” 

以下是专访全文：

Q：作为蚂蚁金服的“一号人物”，你给蚂蚁金服带来最大的变化是什么？

A：我想这应该是蚂蚁团队面向未来共同推动的一些变化。

第一，把全球化作为大的战略方向。几年前我们就开始思考，全世界特别是发展中国家在普惠金融服务方面的问题还是比较大，但科技提供了巨大的机会。

第二，坚持开放并加大开放的力度，推动行业共同往前走,合作共赢，为客户和实体经济提供更好的服务。

第三，蚂蚁金服一直把创新,和科技作为发展的发动机。我们通过持续创新，科技研发和应用，以及分享输出带来更好的成长。

Q：你说的开放，是主动选择，还是外部倒逼？

A：被动做出来的东西永远是扭曲的。只有主动，才能真正做出来，去跟所有的用户交融。但开放永远是一个渐进的过程，只有不断去尝试，有更多的人进来，生态才会更丰富，有更多的人去为消费者提供服务，这条路才是可持续的。

Q：如何开放？开放的节奏是怎样的？

A：早期更多的是通过自我能力沉淀，后来觉得越往前走，只有整个生态系统、所有的合作伙伴共同努力，才能做更多的事情。所以主要是“技术+产品+场景”的全面开放。数字金融的未来一定是更加智能化、个性化的，如果要满足更多客户的需求，提供更个性化的产品和服务，就更加需要加大合作。

但是，开放也是一个渐进的过程，没有做好准备，开放会出大事情。比如余额宝这个产品，没有人知道我们承担的压力，要做负责任的金融科技，就要管理好风险，不能有一点闪失。

所以在开放过程中，我们要确保这样一套风控管理体系被提炼出来，能够被组件化、流程化出来，能够开放出去，让更多的人能很快用这套能力和体系把风险管理好。

Q：工作中最大的压力来自哪里？

A：人无近虑，必有远忧。作为一个leader，要有危机感，敬畏感。最强的时候就是最弱的时候，盛极而衰，我们一定要问自己，是否看到危机，是否感受到死亡的阴影？

技术带来颠覆性的变革，创造了全新的可能性带来未来的巨大不确定性，5G+区块链+IOT+AI+云计算加在一起，对所有行业的变化有哪些？变化是没办法想象得到的，应该包括对整个商业本质的思考等；

第二，新的进入者可能产生的巨大影响，企业怎么能够做到不断往前走，必须要保持一种演进，保持灵敏的反应，所以要看到全球、看到全局，看到未来，必须有这样的思考。

我花很多的精力去和80后、90后聊天，因为年轻人拥有独特的视角，他们对技术更敏感、对年轻人的行为也更了解。

Q：蚂蚁看上去诞生了很多现象级产品，创新有天花板吗？持续的创新如何保持？

A：要突破创新的天花板，就意味着创新一定不是自上而下的，而是自下而上，让所有人参与。甚至自下而上也不够，应该是所有的生态合作伙伴共创，比如余额宝，是天弘基金和支付宝共同创新的结果。

第二，创新要有土壤，让每个员工的想法都能够被浮现出来，有机会去尝试。为了创新而创新，压力一定很大。公司要容忍失败，创新的失败由公司来承担。

第三，创新需要能力，只有把公司基础的中台能力建设好，创新才会更灵活，代价才会更小。

最后，创新的寿命期其实很短，就像货架上的商品一样，可能只有12个月到18个月。，一个创新出现，会有很多模仿者，我们必须要保持快速迭代，不断完善，持续创新。

Q：所以，创新会有边界吗？

A：一路走过来，我们所有的创新，出发点都是以解决问题为目标的。创新首先要守住两个正。第一个守正是我们把有没有解决客户问题、解决多少问题、解决问题越大，创造的价值越大作为衡量标准。

第二个守正是风险要管理好，创新不能先想着出奇，奇是形式，正才是本质。

Q：蚂蚁森林刚出来时，所有人都说蚂蚁要做游戏、要做社交了。

A：不是说因为别人有社交，我们就要去做。蚂蚁金服所有的产品、业务和服务最后都要回到一个根本命题——能不能给客户创造新的价值，有没有为社会创造价值。企业越来越大，也应有自己的担当，让这个社会因我变得更好，而不只是追求单纯的利润。

有人说竞争让我们焦虑变形，但竞争为什么要焦虑？那应该是乐趣！相比之下，创新会让我焦虑，当然做好也更兴奋，给未来带来的改变，比竞争跑赢别人更令人兴奋。

Q：据说你最喜欢跟别人聊天。在这个过程中，有没有收获很有价值的建议或想法？

A：是的，比如我关注区块链很久了。面对未来，每个人都像盲人摸象一样，只是摸到象的一部分，可能拼不起来，所以要去碰撞，学很多东西。全球不同经济，不同地区的地缘政治变化对这个市场的影响，都是必须关注的。一是高度关注新技术变化；一是随着世界的经济、国际形势的发展，市场会发生变化。

Q：余额宝、相互宝刚出来时，整个行业一片震动“你是不是过来抢我饭碗了？”之后所有的保险行业似乎也会有这样的担忧。

A：首先，蚂蚁金服对我们的创新都极其关注风险管理，通过这些创新带给了市场更多的活力。第二，这些服务让更多的大众或实体因此得到更好的服务，激活供应侧的改革。

第三，激活行业后，蚂蚁金服并不会一家独做来做，我们的做法是会在不断完善风控的基础上，尽快跟生态伙伴合作，一起来服务更多的用户。

拿最近的相互宝互助计划做一个例子，相互宝做得好，保险行业会更好，保险公司会更好！相互宝通过透明、低门槛、好服务、低价格让更多人感知到风险保障的价值，吸引更多人加入大病风险的保障计划，培养了大量用户的风险保障意识。而支付宝通过开放所有相互宝用户，给到保险公司，让他们可以升级到更高保障额度的商业险产品！为用户、保险公司带来更大价值！推动整个保险行业的健康可持续发展！ 相互宝在做大蛋糕，让行业回归保障这一根本，并和行业分享做大的蛋糕！

Q：金融是强监管的，蚂蚁金服做的很多事情对监管而言也是一个挑战，在互动中，他们也会给你们一种边界感？

A：面对未来的最好方式是迎接它，这需要所有的利益相关者不管是公共部门还是私营部门，都要考虑这个问题。同样，站在监管部门的角度，也在考虑怎么能用科技的方式更好地去实现监管，因为科技让很多情况能够更加实时看到，基于数据决策能够看到全局。

我们现在通过科技跟不同的监管部门，特别是各地的金融办在进行合作，助力风险的防范。我们也一直很感谢监管部门对我们的包容和指导，如果没有监管部门对创新的包容，对创新的支持，今天中国也不可能形成在数字经济、数字金融领域已走在全世界前列的局面。我们要不断往前走，这需要多方共同努力。

Q：在做决策时，你们会考虑能赚多少钱或能带来多大收益吗？

A：蚂蚁金服的管理层从来不会谈到具体的钱或预测未来的收益、利润、回报率是多少。我们经常聊的是由于做了这件事，有多少人可以改变，有多少小微企业可以被服务到，一个地方能不能因我们而得到绿色可持续发展、消费提升。

我觉得真正的创新会赢得别人尊重，创新所耗费的精力、脑力是无穷的。当你快抓狂，有胃的焦灼感时，创新慢慢就长出来了。创新不是光想，还要去深入调研、去了解、去融入用户，才能找到一些东西。

Q：当企业在高速成长的过程中，欲望往往会代替逻辑。外界一直谈论的大企业到底有没有边界问题，蚂蚁金服如何控制自己的欲望和边界？

A：使命是创新的动力，也是创新的边界。第一，蚂蚁金服的使命、愿景和价值观决定了很多事情是不做的。第二，我们是一个平台，怎么支持更多的伙伴，来服务好平台上的广大用户，和伙伴实现共赢，创造更丰富、个性化、智能化、差异化的服务，解决更多人的问题，这是我们对开放共赢的思考和坚持。

以前大家对市场竞争的思考是要把自己的木桶短板补足了，但这种补足短板是不容易的，在瞬息万变的时代，没有机会和时间补足每块短板，但我们每个人都把自己的长板拿出来，我们共同拼成一个大木桶，这是更大的一个容器。所以今天需要把竞争的思考从单独的个体、公司的竞争升级到平台思考，到生态思考，这是个大趋势。

一个商业生态，就跟一个足球队一样。一个足球队有一个很厉害的前锋，但是没有很好的后卫搭配，也赢不了比赛。而且到了国际舞台之后，怎么去赢得比赛？生态是不是足够丰富且能够自我进化，创新无处不在。当生态系统足够丰富时，创新是无处不在的。生态的自我进化很关键，只有开放才会完成自我进化。

Q：蚂蚁金服最大的忧虑或者危机感是什么？

A：我觉得是如何不忘初心，坚持我们的使命、愿景、价值观。使命在于我们为什么要存在，愿景是我们要去哪里，价值观是我们在践行使命，追求愿景的路上的方式是怎样的，坚持哪些原则。这三个加在一起，是我们决策取舍的关键。

Q：马云还经常来支付宝吗？你和马云定期都有沟通吗？

A：我跟马老师还是经常见面的，马老师的愿景、格局、战略、人才、组织和文化，等等，这些对我们影响很大。

另外，和他接触多一点，有一个英文词叫humility，我经常感受到他对普通人的关怀、关心、尊重。去年我们参加巴厘岛开世行年会，马云也是印尼经济发展顾问，开会讨论很热烈，会议延时了，导致赶飞机非常匆忙。到机场，我下了车急匆匆就往里跑。马老师却停下叫住我，“Eric，你帮我跟陪我们的本地的服务人员照张相，我非常感谢他们这几天的帮助。”很多这样的瞬间一直在我脑海里。